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专家:分红险许诺高收益一般都是忽悠

2014-03-03 18:20:13 来源: 中国网 作者:
摘要:一款每年缴费1.3万元的分红保险,3年来分到的红利仅仅区区几十元。”、“缴了5年保费,收益不及银行活期”,更有甚者,一有网友称10年前购买了某公司的一款(分红型),每年缴费1130元总共缴10年,去年到期领回11300元,一分不多……”近期

  一款每年缴费1.3万元的分红保险,3年来分到的红利仅仅区区几十元。”、“缴了5年保费,收益不及银行活期”,更有甚者,一有网友称10年前购买了某公司的一款(分红型),每年缴费1130元总共缴10年,去年到期领回11300元,一分不多……”近期,有关分红险的投诉不断增加,成为保险投诉的重灾区。

  分红险为何屡屡出现消费纠纷?“省保险行业协会相关人士介绍,这其中,有些分红险推出时,恰逢投资标的或市场不巧下跌,可谓“生不逢时”; 另外不排除个别保险销售人员的误导成分,让消费者对红利产生过高预期,为消费纠纷埋下隐患。

  6年红利不及银行活期

  3年收益不过几十元

  保险消费中,分红险俨然是保险市场中最为热销的一项产品了。“听销售人员介绍觉得收益挺高的,就买了。”6年前,周先生买了一款年缴6000元的10年期缴分红保险,当时保险销售员这样对他说,“公司这几年的分红率都保持在5%之上,如果你的分红不取出来,不仅可继续分红,还有复利”。周先生记得,当时一年定期存款利率才2.5%,而这款保险据称分红利率就有5%,是当时银行一年期定期存款的2倍。“我每年缴6000元,分红就有300元,再加上复利,收益应该不少。” 周先生投保后也没有特别关注,今年他搬家的时候翻出了保单,打电话到保险公司咨询红利情况,发现自己两年的保险分红不过百把元。周先生觉得不可思议,“相当于几万元钱,放在银行里做活期。”

  另一位消费者关女士于2010年去一家银行存钱时,一位驻点的保险营销员给她推荐了一款3年期的分红保险,每年缴费1.3万元,宣称不仅利息比银行高,还有额外分红,而且“钱可以随时取”,关女士没有犹豫就买了保险。但到今年她缴满3年费用后发现,分红金仅几十元。

  分红基数并非保费 而是保单现金价

  上述奇葩险最近投诉不少,消费者不可思议,为什么红利这么少?

  对此,浙江省保险行业相关人员介绍,分红收益需要根据各家保险公司的经营水平以及市场状况来确定,保险公司通常在投资和经营管理中产生赢余时,才将部分赢余分配给投保人,即收益高就多分红,收益低就少分红。客户持有分红险的时间长短、经济环境等诸多因素都会对分红收益产生影响。所以分红收益无法确定,时高时低,甚至出现某年度零分红的极端情况。

  许多人对红利过高预期,其实并不清楚红利究竟怎么计算的?上述人士解释,一方面,分红险的分红事前是无法确定的,也不能向投保人承诺分红比例,保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际的分红。另一方面,分红不是说你缴纳了1万元保费,分红率是5%,就能分到1万元的5%的红利,而是按照分红险对应的保单现金价值来计算红利。

  保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用,包括销售人员的佣金,制单宣传成本以及运营成本等等,这是一个逐年递增的资产,第一年要扣除的管理费用比较高,有的甚至高达70%,因此前几年的现金价值不会高。

  就拿上述周先生举例,他买了一款10年期分红险,年缴6000元保费,第一年各种费用最高,其保单现金价值可能不到2000元,也就是说,分红的基数是2000元而不是6000元,如果这一年的分红只有保底1%,由此产生的红利可能只有几块钱。不少投保人在投保了分红险等长期保险后,发现自己头几年几乎没有红利收入,就是这个道理。

  “至于说,10年期保费10年来一分也没分红,很可能就是早些年保险公司推出的投连险。”这位人士分析,2003年前后,不少保险公司推出了5年期、10年期的投连险,80%以上资金配置股票,“当时股票走势低迷,投连险几乎全军覆没,能保本不亏损已算是万幸。”

  分红险保底收益一般不超过定存

  许诺高收益肯定是忽悠

  保险业相关人士介绍,虽然本质上是保险,但分红险还是具备一定的投资功能。分红险的收益分为保底收益和分红收益,其中满期保底收益一般为1%到2%,最高不会超过2.5%。在分红险销售中,故意夸大收益或者对保险的不确定收益承诺保证收益,是销售误导的常见手法。

  “事实上,由于分红险每年分红水平并不固定,保险公司往往也不会给予许诺。”上述人士表示,如果有人许诺你某款分红险产品的收益有多高,年化收益能达到5%至更高,肯定是在忽悠。他提醒消费者,分红险本质还是保险,分红不过是锦上添花而已,别对分红有过高预期。

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